在數(shù)字經(jīng)濟浪潮席卷全球的今天，數(shù)據(jù)已成為與土地、勞動力、資本、技術(shù)并列的新型生產(chǎn)要素，其蘊藏的價值被形象地稱為“新黃金”。如何將海量、多維的數(shù)據(jù)“點石成金”，精準服務(wù)于國計民生，特別是破解傳統(tǒng)金融服務(wù)的難點與盲點，成為業(yè)界探索的重要方向。北京數(shù)塔科技有限公司作為深耕大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的創(chuàng)新企業(yè)，其董事長孔凡英對此有著深刻的洞察與實踐。在近期與《中國金融家》的對話中，孔凡英系統(tǒng)闡述了大數(shù)據(jù)技術(shù)如何成為驅(qū)動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的核心引擎。

數(shù)據(jù)筑基：穿透信息迷霧，繪制精準信用畫像

孔凡英指出，普惠金融的核心挑戰(zhàn)在于服務(wù)對象往往缺乏傳統(tǒng)的、被金融機構(gòu)廣泛認可的信用記錄（如房產(chǎn)、穩(wěn)定工資流水、擔保抵押物等），導(dǎo)致風險難以評估，服務(wù)成本高企。大數(shù)據(jù)技術(shù)的突破，恰恰在于能夠從看似零散、非結(jié)構(gòu)化的海量信息中——例如個體的線上消費行為、社交關(guān)系脈絡(luò)、經(jīng)營流水痕跡、公共事業(yè)繳費記錄乃至地理位置軌跡——提取出反映其信用狀況、還款意愿與能力的有效特征。

“我們做的不是簡單收集數(shù)據(jù)，而是通過復(fù)雜的算法模型，對多元數(shù)據(jù)進行融合、清洗、分析與挖掘，為小微企業(yè)家、個體工商戶、廣大農(nóng)戶等群體繪制出動態(tài)、立體、真實的‘數(shù)字信用畫像’。”孔凡英解釋道。這幅畫像能夠穿透因信息不對稱形成的“迷霧”，使金融機構(gòu)能夠更準確地進行風險評估和客戶分層，從而將金融服務(wù)觸達以往難以覆蓋的長尾客戶。

場景賦能：從融資到風控，全鏈條提質(zhì)增效

大數(shù)據(jù)服務(wù)普惠金融，遠不止于貸前審核。孔凡英強調(diào)，數(shù)塔科技致力于將大數(shù)據(jù)能力嵌入金融服務(wù)的全生命周期。在貸中管理環(huán)節(jié)，實時監(jiān)控與數(shù)據(jù)分析可以幫助金融機構(gòu)動態(tài)跟蹤借款人的經(jīng)營狀況與資金流向，及時預(yù)警潛在風險。在貸后環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)可以輔助進行資產(chǎn)分類、回收策略優(yōu)化，提升管理效率。

大數(shù)據(jù)還能深度賦能特定金融場景。例如，在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中，通過整合土地遙感數(shù)據(jù)、氣候信息、農(nóng)產(chǎn)品交易平臺數(shù)據(jù)等，可以為上下游農(nóng)戶和合作社提供更貼合生產(chǎn)周期的融資產(chǎn)品；在面向小微企業(yè)的信用貸款中，整合企業(yè)稅務(wù)、發(fā)票、水電煤等經(jīng)營數(shù)據(jù)，能有效驗證其真實經(jīng)營狀況，降低信貸風險。

生態(tài)共建：合規(guī)與創(chuàng)新并重，守護數(shù)據(jù)安全

在暢談技術(shù)潛力的孔凡英也清醒地認識到數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)。他強調(diào)，“點數(shù)成金”的前提是合法合規(guī)與安全可控。數(shù)塔科技在業(yè)務(wù)實踐中始終堅持“數(shù)據(jù)可用不可見，用途可控可計量”的原則，嚴格遵守《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等法律法規(guī)，采用隱私計算、聯(lián)邦學習等先進技術(shù)，在保障數(shù)據(jù)主體權(quán)益和安全的前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的流通與利用。

他認為，推動大數(shù)據(jù)普惠金融的健康發(fā)展，需要構(gòu)建一個多方協(xié)同的生態(tài)系統(tǒng)。這包括：數(shù)據(jù)提供方與使用方之間基于明確規(guī)則的價值共享機制；金融機構(gòu)與科技公司之間優(yōu)勢互補的深度合作；以及監(jiān)管機構(gòu)與時俱進、鼓勵創(chuàng)新與防范風險并重的政策引導(dǎo)。只有建立良性生態(tài)，數(shù)據(jù)的“金山”才能被持續(xù)、健康地開采，真正惠及社會經(jīng)濟的毛細血管。

未來展望：從“普惠”到“智惠”，金融服務(wù)再升級

孔凡英認為，大數(shù)據(jù)與人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的融合將進一步深化。普惠金融將不再僅僅是“普及獲得”，而是邁向更精準、更智能、更貼心的“智慧惠及”。通過更先進的預(yù)測模型，金融機構(gòu)可以主動識別客戶的潛在需求，提供定制化的財務(wù)規(guī)劃、保險保障、支付結(jié)算等綜合服務(wù)，實現(xiàn)從“人找錢”到“錢找人”的轉(zhuǎn)變，最終讓每一個有真實金融需求的個體與小微企業(yè)，都能享受到平等、便捷、有尊嚴的金融服務(wù)。

孔凡英與數(shù)塔科技的實踐表明，當技術(shù)與責任并行，數(shù)據(jù)便不再是冰冷的符號，而是轉(zhuǎn)化為溫暖的社會價值與經(jīng)濟增長動能，真正踐行“金融為民”的初心，點亮普惠金融的嶄新未來。